高雄市中小企業貸款介紹 (下)

高雄市青年創業貸款

該項貸同樣由高雄銀行主辦並由信保基金提供保證，協助高雄在地青年從事創業用，該項貸的申報條件及貸款額度為：

除此之外，得向市府申請，經核准後給予利息補貼，最長為三年，但貸款人曾參加國內外創業及設計競賽獲獎，補貼期間得延長為五年。

貸款特色： 與商業及策略性貸款一樣，其准駁由市府邀集之產官學代表組成審查委員會決定，具有政策性支持，核貸成功率相對一般商業貸款為高。

高雄銀行「高雄市青年築夢 2.0 專案」

該項貸款前身是由俗稱「雄速貸」的企業小額貸款升級而來，由高雄銀行主辦並由信保基金提供保證，主要是協助微型企業進行營運週轉。

• 申請資格： 依法登記之營利事業，員工人數在10人以下，且負責人年齡介於20歲至45歲。
• 申貸額度： 最高 100萬元。
• 貸款用途： 營運週轉金。
• 貸款期限： 最長五年。
• 貸款利率： 最低年利率 0%。

貸款特色： 與前述貸款不同，雄速貸為高雄銀行自行推出之專案貸款，核貸與否由高雄銀行本身決定，性質上仍屬於帶有政策目的之專案貸款。

高雄銀行「邁向高雄」企業專案貸款

該項貸款主要是配合高市府政策，協助符合一定規模之企業投資及深耕高雄。

• 申請資格： 設籍於高雄之所有工商企業，實收資本額達1000萬以上。
• 申貸額度： 資本支出最高 8000萬，週轉性支出最高 3000萬。
• 貸款用途： 設備購置、營運週轉金。
• 貸款利率： 最低年利率 5%。

貸款特色： 此項貸款對象鎖定已具營業規模之中小企業，目的是希望企業加速在地投資。由於對象成熟，利率能爭取到比其他貸款更優渥的條件。

如何與銀行打交道：掌握「5P 原則」

上述介紹的貸款多屬於暫時性的政策支持，從長遠經營的角度來看，企業主仍應建立一般性標準，努力成為銀行想要往來的客戶。一般來說銀行貸款會奉行所謂的「5P原則」：

• 借款戶(People)： 評估經營者經營能力、過往信貸狀況及其營收穩定性。穩定的繳息還款對銀行來說比盈餘表現更重要。
• 資金用途(Purpose)： 清楚的貸款用途及計畫。
• 還款來源(Payment)： 還款財源及計畫。
• 債權保證(Protection)： 擔保品、保證人、保證機構。
• 前景展望(Perspective)： 企業未來發展性。

要特別注意的是所謂營運狀況，銀行除了考量盈餘，更看重營收的穩定性。此外，經營者過往的信用條件（聯徵）是銀行關注的重點。在現代商業中，信用紀錄需要點滴累積。許多一生未辦過信用卡或借款的人，在聯徵資料中被稱為「小白」，這會導致銀行難以評估信用狀況。因此，建議企業主不管有無缺錢，都要與至少一間銀行維持穩定關係（如薪轉或支票），未來借款才好談。

最後是保證強度。銀行為分擔風險，會要求擔保品或連帶保證人。若無品質好的抵押品，保證人的信用與財力狀況將會是影響貸款條件的重要原因。

結論

借款並不是可恥的事情，如果能用較少的資源創造更多營收，這就是所謂的「財務槓桿效果」。沒有一間大型企業是不向銀行貸款的，關鍵在於細膩的財務運作技巧。對一般人而言，最重要的是與銀行維持良好關係，謹守「有借有還，再借不難」的原則，維持良好的信用，未來的路才能走得長久。